1- تعريفات
1- مصرف
المصرف مأخوذة من صرف العملة وهو تبديلها , وهي مؤسسة تقوم بخدمات مالية كالقروض وقبول الودائع وتسهيل عمليات الدفع.
ويقابلها في اللغة الإنجليزية بنك (Bank).
2- ائتمان (بنكي)
هو القدرة على الإقراض , في قطاع البنك : وهي ان يقوم الدائن (البنك) باعطاء المدين (العميل) مهلة زمينة لدفع قيمة الدين.
ويقابلها في اللغة الإنجليزية (Credit)
3- الخدمات المصرفية / البنكية
تنقسم مصادر السيولة لدى البنوك الى أربعة مصادر رئيسية:
1– الإقراض.
2- الوساطة
3- المدفوعات.
4- التداول.
1- الإقراض.
يعتبر المصدر الأساسي للبنك وذلك بإعطاء مبلغ من المال لجهة فرد شركة أو دولة , بهدف تسديد هذا المبلغ على دفعات لفترات معينة والحصول على فائدة بنسبة معينة.
2- الوساطة
وهي أن يكون البنك كوسيط مالي عن العميل أو الجهة أو الشركة مقابل الحصول على العمولة , هناك أربعة طرق رئيسية للوساطة عن طريق البنوك:
أ- إدارة الأصول
نوع من أنواع حفظ المال , إدارة الأصول المالية للعميل أو شركة أو جهة و في العادة تكون قيمتها السعرية كبيرة.
الهدف من إدارة الأصول هو حفظها وزيادة قيمتها وذلك عن طريق الاستثمار بنسبة مخاطرة قليلة جدا.
و يقوم البنك بالحصول على عمولة مقابل إدارة الأصول.
ب- الكفالة
هو مثل إدارة الأصول , وهو نوع من أنواع حفظ المال , وهو إدارة الأصول المالية للعميل أو شركة أو جهة و في العادة تكون قيمتها السعرية كبيرة. ولكن بموافقة العميل.
بمعنى هنا يقوم البنك بتوجيه الشخص للاستثمارات المتاحة والمخاطر ويقوم البنك بالاستثمار ولكن باختيار العميل. ويقوم البنك بعمليات التسوية في حالة البيع أو الشراء بغرض الاستثمار.
ج- السمسرة
في حالة رغبة العميل في شراء منتجات مالية كحصص أو أسهم أو سندات مالية , يقوم البنك بجمع البائع والمشتري في مكان واحد لاتمام عملية البيع أو الشراء. كمثال مواقع الإنترنت لتداول الأسهم .
ويأخذ البنك عمولة مقابل السمسرة.
D- الاستحواذ والاندماج
الإدارة المالية في حالة رغبة العميل كشركة الاستحواذ أو الاندماج أو تقسيم الشركة الى حصص ليتم بيعها أو يتم تداولها في الأسواق المالية.
يقوم البنك بالحصول على العمولة مقابل هذه العمليات.
3- المدفوعات.
وهي عبارة عن عمليتين رئيسية وهي:
أ- المدفوعات الالكترونية
وذلك عن طريق الشبكة الانترنت أو الهاتف عن طريق البطاقات البنكية والائتمانية.
ب- التحويلات
التحويلات لبنوك او جهات محلية أو لبنوك أو جهات خارجية.
يقوم البنك بأخذ عمولة مقابل التحويل.
أيضا يقوم البنك بالاستثمار السريع للمبلغ المحول قبل الوصول الى المحول له.
4- التداول.
المقصود شراء سهم أو عقار أو نحو ذلك, بهدف الاستفادة منها عند ارتفاع قيمتها السعرية في المستقبل.
ويتم الحصول على المال عن طريق المضاربة أو الاستثمار بعيد المدى.
4- أنواع المصارف/ البنوك
هناك عدة أنواع للبنوك أهمها:
1-مصرف/ بنك للأفراد (Retail Bank)
2- مصرف/ بنك خاص (Private Bank)
3- مصرف/ بنك للشركات (Wholesale Banks)
4- مصرف/ بنك استثماري (Investment Banks)
5-مصرف/ بنك تجاري (Commercial Bank)
6- مصرف/ البنك المركزي (Central Bank)
1- مصرف/بنك الأفراد (Retail Bank)
هذا النوع من المصارف مختص بخدمة الأفراد تحديدا.
تقوم مصارف الأفراد بتقديم خدمات مثل الحسابات الشخصية و حسابات التوفير و القروض الشخصية والعقارية وخدمات الدفع الإلكترونية.
2- مصرف/بنك خاص (Private Bank)
البنك الخاص هو بنك خاص بطبقة معينة من الناس , تحديدا مختص بالطبقة الثرية.
وهدف هذا النوع من البنوك هو حل المشاكل المالية بالإضافة الى المساعدة للاستثمار لعملائه مع الابتعاد عن المخاطر المالية, والمحافظة على الأصول وإدارتها.
3- مصرف/بنك أعمال (Wholesale Banks)
هو مصرف مختص للتعامل مع عميل كبير بحجم شركات أو مؤسسات حكومية أو خاص.
يقدم المصرف خدمات مثل الاكتتابات والدمج والاستحواذ والاستشارات المالية والخدمات المالية المختصة بالشركات.
أيضا بالإضافة الى ذلك يقدم قروض وإدارة مالية للشركات
4- بنك/مصرف استثماري (Investment Banks)
تختص المصارف الاستثمارية بخدمة المؤسسات والشركات والأفراد.
من أهم خدماتها التعامل مع الدمج و الاستحواذ والتقييم المالي والاكتتابات وبيع الحصص بعد التجزئة .
ويقوم هذا البنك بربط المستثمرين مع الشركات التي تحتاج الى استثمار أو شراء حصص فيها .
5-مصرف/بنك تجاري (Commercial Bank)
تقدم المصارف التجارية العديد من الخدمات وهي تشمل جميع خدمات المصارف السابقة : مصرف الأفراد والمصرف الخاص ومصرف الأعمال والمصرف الاستثماري .
والعملاء لهذه البنوك أو المصارف من جميع الطبقات بالإضافة الى الشركات والمؤسسات الحكومية والخاصة.
6- البنك/المصرف المركزي (Central Bank)
البنك أو المصرف المركزي هو الذي يقوم بتنظيم البنوك في دولة معينة , وذلك بوضع قوانين والتأكد من اتباع البنوك لتلك القوانين بالإضافة إلى قوانين البلد المالية.
ويوجد في كل دولة البنك المركزي الخاص بها , وقد يكون تحت مسمى اخر كهيئة أو وزارة.